短暂的
乍一看
- 数字攻击银行已经证明，它们可以取悦客户，快速扩大规模，并扩展到新产品、地区和客户细分市场。
- 攻击者的云原生、尖端技术平台使他们的运营成本远低于大多数传统银行。
- 作为一种替代方案，一些现有银行推出了旨在改革核心业务的攻击者，以取代一项耗时多年、代价高昂的系统转型。
数字攻击者——即使用云原生、低成本平台的数字银行——在历史上是消费者的二级银行。与传统银行相比，许多攻击者获得的存款更少，贷款也更有限。
然而，数字攻击者已经在消费者中占据了优势，他们比最初看到的更有希望。如果传统银行不应对这些新模式，它们就有失去市场份额的风险。随着一些攻击者显示出他们能够取悦客户并实现大规模攻击，采用的拐点即将到来。它们正在从零售业务扩展到小企业账户，从存款和基本交易扩展到贷款。因此，风险投资家和其他投资者近年来为数字攻击银行提供了大量资金(见图1)．
数字攻击银行正在吸引大量资金
例如，巴西的Nubank拥有超过2500万客户，是世界上最大的数字银行之一。Nubank将智能手机作为其战略的核心，并为银行赢得了该地区最高的NPS Prism®评分(忠诚度的关键指标)。同样，Kakao Bank在短短两年时间内就吸引了1000万名客户，2019年，它的客户忠诚度得分也远高于韩国传统银行，这主要归功于其客户体验的优势。
与此同时，传统银行推出自己的数字攻击者的队伍也在增加。NatWest推出的Mettle，目标是英国的小企业。布拉德斯科的数字产品Next一开始瞄准的是巴西服务不足的千禧一代，现在已经扩大了对其他服务不足的群体的吸引力。
现有银行已经实现了拥有一个独立的数字银行的令人信服的逻辑。旨在促进创新、更好的价格和更好的体验的监管变化(如开放银行举措和欧盟修订的支付服务指令，或PSD2)已经为该领域的更多竞争做好了准备。技术公司提供个性化、简单、方便的服务，重新定义了客户的期望。例如，根据金融、技术和创业中心(Centre for Finance, Technology and Entrepreneurship)的数据，在欧洲分析的11家主要银行中，开户平均需要81次点击，而在欧洲的5家攻击银行中，平均只需要36次点击。
数字的成本优势
在收入方面，现有银行可以战略性地利用攻击银行进入一个新的国家，或在千禧一代等客户群体中提高自己的地位。
此外，拥有一个现代的、云本地技术平台可以降低运营成本。Bain和ThoughtBOB体育app Machine的分析发现，在这样一个平台上发起的数字攻击者的成本基础可能比中等规模的传统银行低60%到70%(见图2)．BOB体育app贝恩对四名攻击者与四家主要的在职者进行的比较显示，攻击者为每位员工提供的客户数量是前者的两到三倍。
尖端技术平台上的数字攻击银行的成本基础可能比中级传统银行低60%-70%
现有公司推出的数字银行与母公司的整合程度各不相同。一些在职者将他们的数字攻击者视为一个独立的实体，通过接触服务不足的客户群体和快速推出新产品来刺激收入增长。他们也可能享受与现有业务的协同效应——例如，通过分享快速、低成本的创新。
子结点可以转化父结点
其他的老牌银行则有更长远的眼光，打算利用这家新银行，通过建立低成本的业务和更具弹性的技术，实现核心业务的转型。例如，瑞典银行SEB设立了SEBx，这是一个云本地技术平台，创建了一个内部的金融科技，打破了传统银行自身的传统，随着时间的推移，将服务于更广泛的SEB集团。这一选择或许是最有希望的选择，因为它可以替代启动一项为期五年、代价高昂的核心银行转型，而这一转型有可能引发一场“大爆炸”，导致客户一次性迁移。
无论动机如何，成功对付攻击者取决于几个方面。
- 盈利:从一开始，就应该有一个清晰且现实的盈利策略。数字攻击者已经证明，他们可以通过专注于一个特定的客户细分市场，通过一个狭窄的价值主张来满足该细分市场的需求。
- 一个以顾客为中心的命题:产品必须符合客户的需求和期望。正因如此，高盛(Goldman Sachs)的马库斯(Marcus)推出了高息储蓄产品，赢得了美国富裕的千禧一代的青睐。
- 扩展的速度:迅速扩大规模的能力使叛乱分子能够渗透到目标区域。布拉德斯科的Next在三年内达到了320万客户。相比之下，Chase关闭了其数字移动银行平台finn，在一年内只有47000名客户加入。
- 精益操作:最好的银行平台通过利用下一代技术来运行低成本的业务，正如Revolut所展示的基于云计算的核心系统。
- ecosystem合作伙伴:许多客户已经开始看到通过使用开放架构的单一平台获得相关服务以实现更好集成的价值。星城的第三方市场就是一个例子，提供保险、财富管理和税务工具。
与任何新业务一样，并非所有的攻击者都能生存下来，更不用说茁壮成长了。然而，许多人与客户产生了共鸣;数字攻击银行的忠诚度得分通常高于地区性和全国性的现有银行。数字攻击者可能从利润较低的市场开始，但随着他们成为更多客户的主要银行，他们将不断壮大，并继续从传统银行手中夺取份额。年轻客户对使用数字攻击者的态度尤其开放，这意味着潜在客户的数量肯定会增加。
因此，那些抱着规模反叛者心态的企业更有可能捍卫自己目前的业务，同时瞄准新的客户群和新市场。然而，尽快采取行动是有好处的，因为建立一个强大的攻击者品牌、吸引高价值客户的时间窗口正在关闭。
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