冠状病毒大流行是一场迫在眉睫的危机，可能产生长期影响。非永久性就业、短期合同和廉价信贷构成的脆弱经济暴露出家庭收入和预算缺乏弹性。在封锁期间，要求每个人都拥有良好公民身份的代价将是巨大而持久的财政负担。

几乎可以肯定的是，疫情的应对措施将重新引发关于社会如何应对家庭财务弹性(普遍基本收入、法定病假工资)、税收的未来以及更普遍的收入不平等问题的辩论。希望银行也能认真对待这一观点，即它们的核心目的是帮助客户过上健康的财务生活。

虽然这不是一个新想法，但银行对此的反应五花八门，从轻浮的(支出追踪器、储蓄目标)到家长式的(金融教育、金融健康检查)。这些回答中隐含着这样一种假设，即财务状况不佳是客户缺乏纪律或无知造成的。银行没有关注的是怎么做他们的产品和服务没有达到财务健康生活方式的要求。

根据真正的客户需求重新设想银行业并非易事。此外，为客户提供现有的产品和服务，加上有趣的数据和提醒，以及更好的服务控制，还不足以促进健康的理财习惯。

未来的银行可能需要利用不同的灵感来源进行创新。例如:

• 那些既无．每天生活费不足2美元的人已经拥有了独立于银行的金融管理工具和设备。
• 身体健康．以现代生活方式为导向的健康问题(如肥胖、心脏病)正在通过帮助客户建立和嵌入良好的习惯来解决。
• 数字化改造．数字化改造(比如在音乐领域)的途径是将现有产品和服务(如Napster、iTunes)分解成组件，然后再重新捆绑成更能反映客户需求和控制权的服务(如Spotify和Pandora)。

但最终，未来银行的定义将取决于它们如何在以下四个关键领域解决或重塑银行业:

• 实现日常家庭财务管理．对基本银行产品进行拆分和重新打包，使客户能够管理自己的流动资金，为大宗购买提供资金，并有应急保障．
• 授权交易．扩展支付能力，以解决在人与人、电子商务、共享经济和体验经济场景中限制真实世界交流的信任障碍。
• 随着时间的推移，促进金融积累和累积。重新设计财富，从关注财富管理(资产配置)，到消除现实世界中积累的障碍(如抵押贷款渠道)，并有效地减少财富(根据家庭和收入的变化进行调整)。
• 让客户控制他们的金钱、关系和数据．授权客户控制他们与银行的关系，包括客户负责选择服务类型、接入点和与银行的交互。作为客户宝贵的个人数据和数字身份的可信保管人(见图1)。

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实现日常家庭财务管理

对无银行家庭的研究始终强调日常理财的三个核心需求。

• 管理家庭营运资金:每月赚到的钱和每天花到的钱之间的转账功能;
• 融资一次性购买:能够通过可动用的储蓄或借款，或两者兼而有之，为更重大的采购调动有意义的一次性款项;和
• 提供雨天防护:保护自己及其家人的能力，以及支付意外事故、疾病或盗窃等意外费用的能力。

银行业的数字化意味着，金融健康服务提供商可以拆分以资产负债表为中心的银行产品，并重新设计它们，以符合客户的核心需求的方式，具有纪律、成本效益和弹性。以下是与日常财务管理的重塑相关的五个主题。

借作服务

管理信贷的获取和使用对客户的财务健康至关重要。有纪律地使用债务，如反向储蓄，是调动收入以支持家庭流动资本管理、一次性融资和雨天保护以及长期投资的一项战略(见图2)。

为了支持这一努力，金融卫生服务提供者正越来越多地在以下五种不同的服务上分散贷款:

• 获得信贷．帮助客户最大限度地提高他们的信誉和能力;
• 债务预算．使客户能够以有纪律和透明的方式创建和管理不同的“债务池”(按月购买杂货vs.一次性购买汽车);
• 债务配置．帮助客户配置或调整他们对债务和不同债务工具(循环贷款或分期付款)的使用，以适应不同的借款需求;
• 债务采购．协助客户寻找和再融资债务，最大限度地降低债务成本;和
• 还款管理．帮助客户有效、负责地偿还债务。

许多公司都在尝试借贷服务的各个方面，比如Anyfin和ClearScore在信贷可及性方面，美国运通(American Express)和Klarna在债务配置方面。

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保护备用

在传统的银行产品套件和大多数银行的设计方法中，一个明显的疏忽是，财务管理在保护客户免受不可预见的紧急情况和维修方面的作用。银行可能更像卖家而不是保护者。但实际上，拥有储蓄和信贷缓冲以及切实可行的保险，对客户的财务健康至关重要。

此外，普通保险作为一个行业，正被数字化和人工智能广泛颠覆，而银行很有能力支持这一点。总的来说，在这种混乱中可能会出现四种类型的保护公司:

• 保险新概念公司．利用物联网、数字互动和人工智能重塑保险整个价值链，包括定位、登记和理赔，并将保险带入全新的行业和形式;
• 主动保护公司．将预防和应对管理与保险覆盖相结合，以更有效地限制客户接触计划外事件;
• 看不见的保险公司．支持x -as- service(共享经济、付费使用经济)，具有综合服务保护和可靠性;和
• 新的以社区为基础的保护．利用社交媒体重塑以社区为基础的方法(集中保险、支持性保护)，建立和维护相关社区。

对于金融健康公司来说，客户保护是一个重要的话题，它们需要为客户提供容易获得的意外保护。最常见的意外支出包括:医疗费用、汽车维修、宠物紧急情况、家庭维修、更换小工具、与工作相关的支出、意外礼物和诉讼，这些都可以得到新的数字保护形式。许多银行已经开始将日常保护措施整合到他们的服务中。

FIFO储蓄

重塑储蓄的最大挑战是打破产品“竖井”(silo)，这种“竖井”要求客户在流动资金或利率(活期存款与定期存款之间)之间进行权衡，从而满足客户的需求。为了解决这个问题，银行可以优先奖励长期储蓄，而不是最初的前期支出。先进先出(FIFO)储蓄的成功尝试就是这一点的一个体现。在先进先出(FIFO)储蓄中，对长期储蓄提供更高的利率，但资金总是可以获得的。数字颠覆使银行能够创造这种储蓄服务，这在传统的核心银行系统中是不可能实现的。

Interrelational银行

管理家庭财务健康需要有能力管理相互依赖的银行业务，包括与子女和其他受抚养人的关系，以及可能比过去流动性更强的分享和汇集关系(比如与直系亲属以外的人)。在这一领域有大量的创新，打破了有效分享银行服务和责任的障碍。

个人财务总监

将银行产品拆分后再重新打包，以帮助家庭管理流动资本，为大宗采购提供资金，并防范不时之需，金融健康提供商将能够更好地为客户提供有纪律、健康的服务。因此，财务健康关乎良好的习惯，个人CFO应该获得介入客户生活的许可，以促进良好的终身财务习惯。

这种干预可以促进顾客养成以下一种或多种良好习惯:

• 自我发现避免自我否定的情况和选择。
  • 通过游戏化等功能，让自我发现变得不具威胁性和吸引力。
  • 做出承诺或以成就为导向，并创造切实的产出。
• 自我实现避免拖延和无所作为。
  • 通过自动注册或通过限制选择来简化注册，使操作变得容易。
  • 通过提供学习或竞争的链接，使行动更有吸引力。
  • 通过发送提醒和提示，传达积极或消极的影响，让不作为成为不受欢迎的行为。
• 自律避免诱惑和缺乏纪律。
  • 提供实时警报和控制，预测平衡和支出控制。
  • 自动化日常财务管理和行政工作，如清扫和固定订单。
  • 创造线索和奖励来加强好习惯，比如达到储蓄目标。

研究表明，如果人们感到精力充沛、有信心管理自己的健康，他们会坚持身体健康的习惯，如果他们不这样做，他们就不会。同样地，促进财务健康的习惯也可能需要帮助客户感到精力充沛和有信心管理他们的财务。

授权交易

尽管数字化和监管变革正在以多种方式扰乱支付过程，但关注提供商能够解决更多经济交流障碍的地方，会更好地服务于财务健康。但现实世界中的交换受到信任程度的限制——过程中的信任、交易双方之间的信任以及对产品或服务的信任。提供商可以通过以下方式授权exchange对客户扩展信任和保护:

• 社交信息集成支付使客户能够将每天的点对点支付(分摊账单、收集礼物、组合小猫)与朋友之间的信息结合起来，使这种交流感觉自然、友好和可靠。
• 购买者的保证扩大了电子商务保护，包括购买前试用选项和简单的退货。供应商可以提供信贷额度、广泛的保护和容易退货，帮助买家克服产品质量、适用性和交付方面的不确定性障碍。
• 即时合同通过将数字身份与支付交换相结合，为共享经济建立了保障。消费者可以获得关于第三方的信息，他们可以验证，例如，对方拥有服务，是合格的，是受到好评的。
• 在这种情况下，重新设想的保护措施再次适用。通过在服务或体验的购买中建立保险，提供商保护消费者免受取消或延误，以及事故和其他不幸。

随着时间的推移，促进金融积累和累积

财富管理行业优先考虑资产配置——保存和增长财富池——而不是在一生中积累和减少财富的日常挑战。这种对财富管理的关注造成了该行业的一些盲点。首先，抵押贷款和拥有住房并不被视为财富管理的核心部分，尽管它们是我们观察到的最严格的积累形式。第二，抵押贷款如此有效的原因是储蓄产品——当你开始抵押贷款，而不是当你完成偿付时得到房子的禀赋效应——从未反映在养老金安排或其他长期资产建设产品中。

其他长期储蓄，如养老金，则更难以视为财富积累的一种形式。因此，一个解决方案可能是创建抵押养老金，30岁的客户购买100万美元的养老金，他或她在35年里偿还，直到65岁。

此外，住房，就像养老金和人寿保险一样，似乎更适合单身的职业、家庭生活方式，变化不大。然而，今天大多数人会:

• 在其工作生涯中经历重大的职业变化，可能经历收入减少或波动的时期;
• 生活和工作时间延长，工作时间和退休时间的界限将变得模糊;
• 经历家庭环境的变化，如分居或离婚，以及在一生中将资产划分或重组为新的家庭;和
• 对于年轻人来说，需要一种新的方式来拥有住房，比如来自家庭成员或国家计划的财政援助。

因此，金融健康服务提供者的一个重要角色是重塑财富行业，减少对有效财富管理的关注，更多地关注财富的有效积累和累积。这将解决导致财富获取不平等的不可分割性和流动性不足的挑战。

这样做之后，提供者将更好地重建金融咨询(机器人咨询、社会团体咨询、自动/半自动投资)，以帮助人们解决一个明显的事实，即当他们没有收入时，他们需要获得一些收入。

让客户控制他们的金钱、关系和数据

金融医疗服务提供者还需要认识到，在人们的数字生活更广泛的变革中，他们所处的环境涉及三个方面:

• 客户控制中心．使客户能够确定他们的银行服务以及向银行提供的信息的数量和类型。
• 数字身份．为客户提供一个安全、可靠的地方来保护他们的网上数字身份。为他们提供简单的工具，授予或撤销对其安全个人数据的访问权，以支持他们的日常生活，如旅行、索赔和证明凭证。
• 奖励向导．为客户创造更灵活、更便携的奖励——如何获得和兑换。

虽然银行已经在努力帮助客户保持财务健康，但目前的银行状况充其量还停留在表面。相反，银行应该重新考虑自己的角色，以及如何更好地帮助所有客户，无论他们的收入水平如何，以改善他们的财务状况。他们需要将注意力从自己的利润转移到更多地促进客户健康的理财习惯上。

这个计划围绕四个主题:管理日常财务;加强基于信任和参与的交流;管理财务积累和资产累积;让客户控制他们的金钱、关系和数据。它可以作为银行及其客户成功的地图。

赫尔曼·斯普鲁特是贝恩公司金融服务业务的合伙人。BOB体育app阿拉斯泰尔·坎贝尔(Alastair Campbell)是该诊所的顾问。他们的总部设在伦敦。