在德国，平均每周有36家银行分行关闭，至少有一家信贷机构完全退出市场。银行业的结构性转型显然仍在继续，而且速度越来越快。然而，这并没有反映在更高的回报率上。2016年，平均股本回报率再次下降0.5个百分点，至1.8%。

E.十分之一的银行赚取其股本成本

尽管如此，在德国经营的大约1,700个信用机构的第四个资产负债表分析显示出触及。在许多地方，盈利能力稳定，尽管较低。与此同时，许多机构正在建立增加的储备，并提高他们的股权。自1970年以来，股权比率上升了6.3％至最高价值。在下行：现在必须在公平的4740亿欧元中获得至少5％的平均返回。到现在，由于股权的成本，10％的银行管理这一点 - 这只是前一年的一半。很明显，实现舒适的股权回报也为未来提出了一大大挑战，特别是随着回报，尽管每一切努力，迄今为止，稳定和行政费用也没有减少。

机构集团之间和内部存在巨大差异

与前几年一样，个别机构团体之间和内部存在巨大差异。特别是像直接银行和汽车专属金融公司这样的重点机构，以及DZ银行集团(它仍然是一个中央合作机构)，实现了高于平均水平的回报。两大机构集团——储蓄银行和信用合作社——继续成功地稳定了它们的回报。储蓄和定期的整合(尤其是在信用合作社)抵消了不断下降的利息盈余。然而，德国银行业深刻的结构性危机还远未结束，尤其是考虑到银行必须为下一轮数字化以及与该行业新来者相伴的竞争做好准备。

转型和破坏

在数字技术不断进步的同时，德国的银行正面临着一项双管齐下的挑战:转型和颠覆。信贷机构必须进一步发展现有的业务模式，同时创建一个或多个未来模式。这需要持续经营的企业转型。

通过三个因素的致命结合，在许多地方受到更大的进展：坚持经过试验和测试的实践，短期控制和预算紧张。在以下八个成功因素的综合战略和集中，可以克服这种情况。

1. 吸引和留住客户．要想取得成功，需要相关的报价、与信道无关的接口和新技术。
2. 创建一个均匀的交叉渠道优惠。这减少了分支机构的数量，呼叫中心体验了文艺复兴。
3. 将流程从头到尾数字化，节省数十亿美元．端到端自动化的潜力尚未耗尽。
4. 将自己视为技术提供者．银行变成了高科技公司。人工智能、区块链、网络安全以及新的IT架构成为人们关注的焦点。
5. 数据——挖掘21世纪的黄金．银行越聪明的银行与客户的信息越来越越大，市场成功的机会就越大。
6. 敏捷．小团队推动创新——也需要外部的帮助。金融科技公司原本是潜在的竞争对手，如今却成为了有价值的合作伙伴。
7. 保持两个引擎同时运转。当旧的组织进一步发展现有的商业模式，一个新的未来模式向前推进。
8. 改变——教大象跳舞．明确且大胆的指导方针，开拓者网络和整个劳动力的动员，确保了变态的成功。

成功因素概述了德国银行在未来几年必须处理的过多任务。但它们也显示了如果转型成功，将会出现的机遇。因为通过成功的转型，银行可以将自己塑造成数字经济的界面。